住宅補助金ナビこの記事の結論まとめ
- フラット35とは？：住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、最長35年の「全期間固定金利型」住宅ローン。
- フラット35Sとは？：省エネ性や耐震性など、国が認める質の高い住宅を取得する場合に、当初の一定期間 金利が引き下げられる優遇メニュー。
- 2026年の注目ポイント：「子育て世帯」「若者夫婦」向けの金利引き下げ（フラット35子育てプラスなど）も充実。高性能住宅＋子育てでトリプルにお得。
- 補助金との関係：住宅ローン控除はもちろん、「みらいエコ住宅2026事業」などの国や自治体の補助金とも100%併用可能。
フラット35とは？変動金利との違いと基本のしくみ
完済まで支払額が変わらない「全期間固定金利」の安心感
フラット35は、民間金融機関と国（住宅金融支援機構）がタッグを組んで提供している長期固定金利の住宅ローンです。
最大のメリットは、「借入時に、完済（最長35年）までの金利と毎月の返済額が確定する」点にあります。世の中の景気が変わり、市場金利がどれだけ上昇したとしても、自分の住宅ローンの返済額は1円も変わりません。
変動金利とどっちが得？特徴を比較
多くの人が迷う「変動金利」との違いを表にまとめました。
| 項目 | フラット35（固定金利） | 変動金利 |
|---|---|---|
| 金利の変動 | 完済までずっと一定 | 年2回見直し（返済額は5年ごと等） |
| 借入時の金利 | 変動金利に比べて高め | 固定金利に比べて低い |
| 金利上昇リスク | なし（リスクゼロ） | あり（返済額が増える可能性） |
| 向いている人 | 将来の家計管理を安定させたい人 | 当初の返済額を抑え、リスクを取れる人 |
どちらが得かは将来の金利の動きによるため一概には言えませんが、教育費や老後資金など長期の資金計画を正確に立てたい方にとって、フラット35の「安心感」は非常に大きなメリットです。
フラット35Sの金利優遇と2026年の注目ポイント
フラット35をさらに有利にしたのが「フラット35S」です。国が定める一定の高性能な住宅（省エネ性、耐震性、バリアフリー性、耐久性など）を建てる、または購入する場合に適用されます。
住宅の性能が高いほど、金利が安くなる
フラット35Sには、クリアする性能の高さに応じて「金利Aプラン」と「金利Bプラン」があります。
- 金利Aプラン（特に高性能な住宅：ZEHや長期優良住宅など）… 当初10年間、金利が大きく引き下げられます。
- 金利Bプラン（一定の基準を満たす住宅）… 当初5年間、金利が引き下げられます。
近年は、少子化対策やカーボンニュートラルの推進に伴い、「子育て世帯・若者夫婦世帯」に対する金利引き下げ措置（フラット35子育てプラスなど）が強化されています。子どもの人数や、建てる住宅の省エネ性能（長期優良住宅など）に応じてポイントが加算され、引き下げ幅が拡大したり、引き下げ期間が延長されたりする仕組みが充実しています。
注意点：具体的な引き下げ幅・期間・対象要件の最新情報は、時期や予算枠によって見直されることがあるため、必ず利用前に公式案内をご確認ください。
補助金や住宅ローン控除との併用について
フラット35・35Sはあくまで「住宅ローン（民間融資）」であるため、国や自治体が実施している他の支援制度と問題なく100%併用できます。
1. 「みらいエコ住宅2026事業」との相性が抜群
2026年に家を建てるなら必須となる省エネ補助金「みらいエコ住宅2026事業」。この補助金を受けるために「長期優良住宅」や「ZEH水準住宅」を設計すると、それはそのまま「フラット35S」の金利優遇を受ける条件（金利Aプランなど）も同時にクリアすることになります。一つの高性能な家を建てるだけで、国からの補助金とローン金利の引き下げの双方を同時に受け取ることが可能です。
2. 「住宅ローン控除」も合わせて利用可能
年末のローン残高に応じて税金が戻ってくる「住宅ローン控除」も併用できます。長期優良住宅やZEHなどの省エネ住宅であれば、住宅ローン控除での「借入限度額」も一般住宅より優遇されるため、フラット35Sの金利メリットと合わさって、ダブルで税・金銭面の負担が軽くなります。
失敗しないための注意点と申請の流れ
注意点：住宅の「適合証明書」の取得が必要
フラット35やフラット35Sを利用するには、建てる家が国の定める基準に本当に適合しているか、検査機関によるチェック（設計検査・竣工検査）を受け、「適合証明書」を取得する必要があります。この検査には数万円〜十数万円程度の費用がかかるほか、ハウスメーカーや工務店との事前の設計打ち合わせが必須となります。
手続きの流れ（タイミング）
- 相談：住宅会社へ「フラット35（35S）を利用したい」と伝える
- 事前審査：融資を申し込む金融機関で事前審査を行う
- 着工・検査：設計検査を経て着工、建築中に中間・竣工検査を実施
- 証明書発行：建物完成後、「適合証明書」が交付される
- 金利確定・実行：引き渡し（融資実行）の月の金利が適用され、ローンが開始される
注意点：フラット35の金利は「申込時」ではなく、原則として「融資実行時（引き渡し月）」の金利が適用されます。
よくある質問
フラット35と変動金利は、最終的にどちらが得ですか？
将来の金利の動きによるため、一概にどちらが得とは言えません。変動金利はスタート時の金利が低いというメリットがありますが、将来金利が上がった場合に返済額が増えるリスクがあります。一方、フラット35は返済額がずっと変わらないため、金利上昇リスクを完全に無くして安心を買いたい方に向いています。
フラット35Sは誰でも、どんな家でも使えますか？
誰でも申し込めますが、住宅の性能に一定の基準があります。省エネ性、耐震性、バリアフリー性、耐久性などのいずれかで国が定めた基準をクリアする必要があり、長期優良住宅やZEH（ゼッチ）などを建てる場合は非常に対象になりやすいです。
フラット35を利用する場合、補助金や住宅ローン控除は諦めないといけませんか？
いいえ、諦める必要はありません。フラット35はローン（融資）の手続きですので、国の「みらいエコ住宅2026」などの補助金や、税制優遇である「住宅ローン控除」とはすべて問題なく組み合わせて併用可能です。それぞれの条件を住宅会社と一緒に確認し、総額でいくら有利になるかシミュレーションしてもらいましょう。
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